警惕“消费分期陷井” 揭秘花呗等消费分期贷款的真实利率有多高？

想必大家或多或少都会收到一些各种银行的分期贷款的广告推送吧。强调说额度又涨了，强烈推荐你权益办理分期贷款。

除了日常短信推送，每次打银行电话，客服也会经常被问到需不需要借款，说您是优质客户，可以免费享有有多少额度等等。话说多了广告打的多了，总会有人心动的。

到这里，小编提一个问题，用蚂蚁花呗、京东白条等产品分期付款购物时，你知道付出的年化利率成本是多少么？

如果你的回答是7%以下，那么这篇文章对你很重要，看完你会发现，真实利率比你以为的甚至高一倍都不止。

给大家简单举例下：

花呗，是支付宝的一款消费贷产品，30天内还清本金，不收取手续费、利息等任何费用。

如果还不上，有两种解决方式，一是按日利率0.05%计息，直到还清本息为止；二是提供分期服务，分期内不算利息，只收取手续费，费率跟所分期数有关，比如9期为0.72%，12期平均每期费率为0.73%。

这么算下来，12期总费率还真是8.76%，如果这是真实年利率，还真不高。然而，事实却并非如此！

首先，我们使用花呗分期，还款基本上是每月等额本息，以1200元，分12期还清为例。

每期还款本金为100元，每期手续费为1200×0.73%（12期费率）=8.76元，合计每期本息为：100+8.76=108.76元。

问题来了，这里的每期手续费，是按1200元借款为基数，而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。

也就是说，我们只有第一期享受了年化8.76%的利率，后面每增加一期，实际年化利率就会随之增加。

我们不妨简单计算一下，假设年化利率为Y：

1个月：Y=12×0.73%x1200/1200=8.76%

2个月：

Y=12×0.73%x1200/（1200-100）=9.56%

3个月：

Y=12×0.73%x1200/（1200-200）=10.51%

4个月：

Y=12×0.73%x1200/（1200-300）=11.68%

……

12个月：

Y=12×0.73%x1200/（1200-1100）=105.12%

这就说明如果按照每期费率0.73%来计算，最后一个月的实际年利率为105.12%。

很震惊有没有，不过这就是事实，那么其实际年利率是多少了？

将每个月利率相加除以12就能得出实际年利率：（8.76%+9.56+10.51+……+105.12）/1216.17%。

由于实际运算过程中的四舍五入等，实际利率应该在该数值基础上，减去1%左右，即为真是年利率，不过这对实际年利率影响并不大！

这样看来，实际年利率差不多达到12期总费率的一倍，所以，手续费费率并不完全等于实际年利率。

或许很多人还是感到疑惑，我分12期，总共还款1200，费率确实是7点多，没有错啊。其实很多人从一开始就搞错了，因为你分期还款时，你欠的借款额其实越来越少。

以6000元分期12个月还款为例，第一期还款后还剩5500元借款额，第二期还款后还剩5000元借款额……第十一期还款后仅剩5000元借款额。

关键就在于这些分期从头到尾，都是用借款总额计算还款额。如上述最后一期仅剩余5000元借款额时，依然是用6000元计算还款额的，这也是为什么这些机构实际借款利率这么高的原因。

以分12期为例，分期付款的“奥秘”就在于你每期都在偿还本金，也就是说你欠的本金越来越少，但是放贷人还一直在用全部本金为基础收取固定比例所谓的“手续费”。

所以，不要盲目申请分期贷款。

当然，无论大家选择哪种分期方式，都准时需要还款。因为白条和花呗都上征信了，若不按期还款，会对自己申请信用卡、贷款等都会有很大的负面影响。最重要的是也要做到理性消费，拒绝过度消费、超前消费。

最后再给大家附一张各个平台的利率水平，统一用分12期的利率，列表如下：