警惕“消费分期陷井” 揭秘花呗等消费分期贷款的真实利率有多高?

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所属分类:社会民生

想必大家或多或少都会收到一些各种银行的分期贷款的广告推送吧。强调说额度又涨了,强烈推荐你权益办理分期贷款。

除了日常短信推送,每次打银行电话,客服也会经常被问到需不需要借款,说您是优质客户,可以免费享有有多少额度等等。话说多了广告打的多了,总会有人心动的。

到这里,小编提一个问题,用蚂蚁花呗、京东白条等产品分期付款购物时,你知道付出的年化利率成本是多少么?

如果你的回答是7%以下,那么这篇文章对你很重要,看完你会发现,真实利率比你以为的甚至高一倍都不止。

给大家简单举例下:

花呗,是支付宝的一款消费贷产品,30天内还清本金,不收取手续费、利息等任何费用。

如果还不上,有两种解决方式,一是按日利率0.05%计息,直到还清本息为止;二是提供分期服务,分期内不算利息,只收取手续费,费率跟所分期数有关,比如9期为0.72%,12期平均每期费率为0.73%。

这么算下来,12期总费率还真是8.76%,如果这是真实年利率,还真不高。然而,事实却并非如此!

首先,我们使用花呗分期,还款基本上是每月等额本息,以1200元,分12期还清为例。

每期还款本金为100元,每期手续费为1200x0.73%(12期费率)=8.76元,合计每期本息为:100+8.76=108.76元。

问题来了,这里的每期手续费,是按1200元借款为基数,而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。

也就是说,我们只有第一期享受了年化8.76%的利率,后面每增加一期,实际年化利率就会随之增加。

我们不妨简单计算一下,假设年化利率为Y:

1个月:Y=12x0.73%x1200/1200=8.76%

2个月:

Y=12x0.73%x1200/(1200-100)=9.56%

3个月:

Y=12x0.73%x1200/(1200-200)=10.51%

4个月:

Y=12x0.73%x1200/(1200-300)=11.68%

……

12个月:

Y=12x0.73%x1200/(1200-1100)=105.12%

这就说明如果按照每期费率0.73%来计算,最后一个月的实际年利率为105.12%。

很震惊有没有,不过这就是事实,那么其实际年利率是多少了?

将每个月利率相加除以12就能得出实际年利率:(8.76%+9.56+10.51+……+105.12)/1216.17%。

由于实际运算过程中的四舍五入等,实际利率应该在该数值基础上,减去1%左右,即为真是年利率,不过这对实际年利率影响并不大!

这样看来,实际年利率差不多达到12期总费率的一倍,所以,手续费费率并不完全等于实际年利率。

或许很多人还是感到疑惑,我分12期,总共还款1200,费率确实是7点多,没有错啊。其实很多人从一开始就搞错了,因为你分期还款时,你欠的借款额其实越来越少。

以6000元分期12个月还款为例,第一期还款后还剩5500元借款额,第二期还款后还剩5000元借款额......第十一期还款后仅剩5000元借款额。

关键就在于这些分期从头到尾,都是用借款总额计算还款额。如上述最后一期仅剩余5000元借款额时,依然是用6000元计算还款额的,这也是为什么这些机构实际借款利率这么高的原因。

以分12期为例,分期付款的“奥秘”就在于你每期都在偿还本金,也就是说你欠的本金越来越少,但是放贷人还一直在用全部本金为基础收取固定比例所谓的“手续费”。

所以,不要盲目申请分期贷款。

当然,无论大家选择哪种分期方式,都准时需要还款。因为白条和花呗都上征信了,若不按期还款,会对自己申请信用卡、贷款等都会有很大的负面影响。最重要的是也要做到理性消费,拒绝过度消费、超前消费。

最后再给大家附一张各个平台的利率水平,统一用分12期的利率,列表如下:

警惕“消费分期陷井” 揭秘花呗等消费分期贷款的真实利率有多高?
消费分期付款年化利率实际成本

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